Với công nghệ ngày càng đan xen với tất cả các khía cạnh của kinh doanh, CNET @ Work có thể giúp bạn - những người khởi nghiệp cho các doanh nghiệp nhỏ có ít hơn năm nhân viên - bắt đầu.

Nếu bạn đang bắt đầu kinh doanh hoặc làm việc cho chính mình, bạn có thể không nghĩ rằng mình cần bảo hiểm kinh doanh - nhưng với những rủi ro ngày nay, bảo hiểm là lĩnh vực mà mọi nhà điều hành doanh nghiệp nhỏ hoặc chủ sở hữu duy nhất nên quan tâm.

Những rủi ro và loại bảo hiểm nào bạn nên xem xét?

"Bảo hiểm mà bạn cần phụ thuộc vào loại hình kinh doanh mà bạn hoạt động", Mike Barton, chủ tịch bảo hiểm kinh doanh Hoa Kỳ cho Bảo hiểm Allstate cho biết.

Ví dụ: nhà phát triển phần mềm hợp đồng làm việc tại chỗ của khách hàng của cô ấy sẽ có những rủi ro khác với nhà điều hành trung tâm chăm sóc ban ngày, điều hành một doanh nghiệp ra khỏi nhà của cô ấy, hoặc chủ sở hữu dịch vụ chuyển phát nhanh cung cấp 24/7 đến các địa điểm trong suốt khu vực tàu điện ngầm lớn.

"Bất kể bạn đang kinh doanh ở đâu, chính sách bảo hiểm trách nhiệm chung là một nơi tốt để bắt đầu, " Kevin Hayward, một đại lý của Olympia, Washington cho Bảo hiểm trang trại nhà nước nói.

Một chính sách trách nhiệm chung cung cấp một nền tảng bảo vệ mạnh mẽ cho doanh nghiệp của bạn. "Nếu bạn đang tổ chức một bữa tiệc tại nhà để bán mỹ phẩm và ai đó trượt ngã, điều này sẽ không được bao gồm trong chính sách của chủ nhà của bạn, " Hayward nói, "Nhưng chính sách trách nhiệm chung của doanh nghiệp sẽ bao gồm những sự cố này."

Hoặc đưa một thợ làm tóc ra khỏi nhà của cô ấy: Hệ thống ống nước trong tiệm của cô ấy bị rò rỉ và một phần của nhà cô ấy bị phá hủy. "Đây là một hoạt động xảy ra như một phần của hoạt động kinh doanh, vì vậy nó sẽ không được bảo hiểm theo chính sách bảo hiểm nhà ở", Barton nói. Nó sẽ được bảo hiểm theo bảo hiểm trách nhiệm chung cho doanh nghiệp.

Các loại bảo hiểm kinh doanh

"Theo luật, chúng tôi bắt buộc phải có bảo hiểm sơ suất, nhưng tôi cũng có bảo hiểm bồi thường cho công nhân, trách nhiệm chung bảo vệ chống lại các sự cố như bệnh nhân bị trượt và ngã và bảo hiểm tàn tật bảo vệ tôi nếu vì lý do nào đó tôi bị tàn tật và không thể làm việc, "Tiến sĩ Mark Eberle, một nhà thấp khớp ở New York nói.

Randy Foster, chủ tịch của The Artisan Group, một công ty xây dựng và thiết kế ở Tây Bắc Thái Bình Dương, đồng ý rằng các chính sách trách nhiệm chung và bồi thường của công nhân là rất quan trọng. "Chúng tôi cũng thực hiện một chính sách ô tô kể từ khi chúng tôi ở trong lĩnh vực này, ngoài chính sách sai sót và thiếu sót bao gồm bất kỳ trách nhiệm nghề nghiệp nào đối với công việc thiết kế chúng tôi làm, " Foster nói.

Cả Eberle và Foster đều nói rằng khi họ bắt đầu kinh doanh, họ chỉ gọi xung quanh để tìm hiểu về bảo hiểm. Kể từ đó, họ đã tìm hiểu thêm về nó và ở một vị trí tốt hơn để điều chỉnh bảo hiểm mà họ mua để phù hợp với nhu cầu của họ. "Đó là chìa khóa, " Eberle nói, "Hiểu về doanh nghiệp của bạn và loại bảo hiểm nào bạn thực sự cần."

Bên cạnh trách nhiệm chung, các loại bảo hiểm khác mà các nhà khai thác kinh doanh nhỏ nên xem xét là:

Bảo hiểm tài sản kinh doanh

"Văn phòng nha sĩ là một ví dụ trong đó bảo hiểm tài sản cá nhân có thể rất quan trọng, " Barton nói. "Bốn hoặc năm ghế nha, tác phẩm nghệ thuật và máy X-quang rất đắt tiền để thay thế. Đây là lý do tại sao bạn muốn bảo hiểm."

Bảo hiểm mất thu nhập

Nếu một cây rơi qua cửa hàng của bạn và việc kinh doanh của bạn bị gián đoạn, thu nhập có thể dừng lại trong khi tòa nhà đang được sửa chữa. Các công ty bảo hiểm kinh doanh thương mại cung cấp bảo hiểm mất thu nhập thường có thể kéo dài từ một đến sáu tháng thu nhập.

Bảo hiểm lỗi và thiếu sót

"Đối với luật sư, kế toán và đại lý bảo hiểm, chính sách trách nhiệm thương mại sẽ không bao trả cho bạn nếu bạn gây ra lỗi hoặc thiếu sót trong công việc cho khách hàng, " Hayward nói.

Bảo hiểm thỏa hiệp dữ liệu

Barton nói: "Tất cả chúng ta đều thấy các doanh nghiệp nhỏ sử dụng giao dịch thẻ vi mô trong văn phòng của họ hoặc lưu hồ sơ khách hàng trên máy tính để bàn của họ". "Điều gì sẽ xảy ra nếu dữ liệu đó bị đánh cắp hoặc bị xâm phạm? Các công ty lớn phải trả hàng chục triệu đô la để bảo vệ dữ liệu khách hàng của họ. Các công ty chỉ có 20 khách hàng có cùng mức độ tiếp xúc."

Bảo hiểm điện tử

"Bạn có thể không cần bảo hiểm mạng nếu doanh nghiệp của bạn làm bánh và bán bánh nướng, nhưng nếu bạn nghiên cứu hoặc mang theo hồ sơ kỹ thuật số của khách hàng và máy tính của bạn bị tấn công bởi ransomware, bạn đã tiếp xúc", Hayward nói.

Giá trị tốt nhất

Cả Barton và Hayward đều khuyến nghị các chủ doanh nghiệp nhỏ mua "gói" chính sách bảo hiểm kinh doanh có thể đáp ứng hầu hết các nhu cầu bảo hiểm của họ nếu họ muốn có được giá trị tốt nhất cho tiền của mình.

"Phí bảo hiểm bạn phải trả cho gói phụ thuộc vào doanh nghiệp của bạn, nhưng đối với nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ, chi phí bảo hiểm không quá 500 đô la một năm, " Hayward nói.

Các gói bảo hiểm kinh doanh này bao gồm trách nhiệm chung và bảo vệ BOP (trách nhiệm cá nhân của chủ doanh nghiệp). "Gói cung cấp cho người mua một bộ bảo hiểm mạnh mẽ bao gồm nhiều rủi ro và có giá cả phải chăng, " Hayward nói.

Những sai lầm cần tránh

Doanh nghiệp mắc lỗi gì khi mua bảo hiểm?

"Đánh giá thấp tài sản cá nhân và hàng tồn kho được sử dụng trong doanh nghiệp và điều đó sẽ không được bảo hiểm trong chính sách bảo hiểm nhà của bạn là một sai lầm mà nhiều nhà khai thác kinh doanh mắc phải, " Barton nói. "Khi bạn định giá thấp hàng tồn kho và tài sản kinh doanh cá nhân, bạn sẽ tự tạo ra sự tiếp xúc nếu có chuyện gì xảy ra."

"Tìm một đại lý bảo hiểm hiểu rõ doanh nghiệp của bạn và những gì bạn đang cố gắng làm là điều quan trọng", Hayward nói. "Nếu bạn có mối quan hệ làm việc tốt với đại lý của mình, bạn có một người đứng đầu thị trường và là người có thể đầu mối cho bạn về các khoản bảo hiểm mới và thay đổi bảo hiểm có thể hữu ích. tất cả các chính sách của bạn được cập nhật cho doanh nghiệp của bạn. "

Một người bạn có thể tin tưởng

Theo Barton của Allstate, một phần ba lực lượng lao động Mỹ làm việc trong lĩnh vực kinh doanh nhỏ. "Điều này chưa bao giờ xảy ra trước đây, khi hầu hết mọi người làm việc cho các công ty lớn hơn, nhưng đã có một sự thay đổi nhất định", ông nói.

Những chủ doanh nghiệp nhỏ này phải làm mọi thứ - từ sản xuất sản phẩm, bán và thực hiện dịch vụ khách hàng đến giữ sổ sách và đảm bảo các loại bảo hiểm phù hợp. Hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ không có "bản sao lưu". Họ hoạt động tinh gọn, và chỉ có rất nhiều giờ trong một ngày mà họ có thể làm việc.

Điều này làm cho nó dễ dàng bỏ lỡ hoặc bỏ qua bảo hiểm quan trọng cho doanh nghiệp của bạn.

"Bất kể doanh nghiệp của bạn là gì, tùy thuộc vào bạn để đánh giá rủi ro", Hayward nói. "Một đại lý bảo hiểm am hiểu, hiểu doanh nghiệp của bạn có thể giúp đỡ điều này, điều này rất quan trọng để tìm một người bạn có thể tin tưởng."

Một cách tốt để tìm một đại lý bảo hiểm có kiến ​​thức là hỏi những người khác trong doanh nghiệp của bạn cho các khuyến nghị. Một lựa chọn khác cho các chủ doanh nghiệp nhỏ là mua bảo hiểm kinh doanh trực tuyến.

Có các cổng báo giá bảo hiểm kinh doanh trực tuyến, như TechInsurance, bạn có thể sử dụng để so sánh các đề nghị và mức giá bảo hiểm.

Thông báo trước là bạn phải tự nghiên cứu về doanh nghiệp của mình và nhu cầu bảo hiểm kinh doanh của nó là gì, bởi vì chính bạn sẽ là người đưa ra lựa chọn về bảo hiểm bạn sẽ có.