Ít nhất bốn công ty khởi nghiệp đang đặt cược thế giới chưa sẵn sàng cho thanh toán di động.

Không giống như các dịch vụ như Apple Pay và Google Wallet (sử dụng điện thoại của bạn), thẻ tất cả trong một hoặc "thẻ thông minh" nắm lấy một phương tiện quen thuộc - thẻ tín dụng bằng nhựa - và biến nó thành một giải pháp thanh toán tất cả trong một .

Thẻ tín dụng thông minh chủ yếu mang đến sự tiện lợi trong khi vẫn duy trì bảo mật. Thay vì mang theo một tá thẻ (bao gồm thẻ quà tặng và phần thưởng), tất cả các tùy chọn thanh toán của bạn được sắp xếp thành một thẻ động.

Vì nhiều thương nhân chưa được trang bị để chấp nhận thanh toán không tiếp xúc như Apple Pay và Google Wallet, thẻ thông minh là một cách để hợp nhất ví của bạn cho đến khi thương nhân bắt kịp.

Nó hoạt động như thế này: một thẻ - không giống như yếu tố hình thức của thẻ sọc từ tính mà bạn hiện đang mang theo - được nhúng với kết nối Bluetooth, được sử dụng để hoạt động như nhiều loại thẻ khác nhau. Thẻ thông minh đó có thể đóng vai trò là thẻ phần thưởng số dặm, thẻ ghi nợ và thậm chí là thẻ câu lạc bộ trong cửa hàng của bạn.

Kể từ khi giới thiệu Coin vào năm 2013, ít nhất ba giải pháp tương đương đã đi vào không gian: Swyp, Stratos và Plastc. Bạn sẽ phải chờ để có được chúng, mặc dù. Plastc, Swyp, Stratos và Coin hiện đang nhận đơn đặt hàng trước - nhưng nếu nó có vẻ như là một sự thay thế hấp dẫn cho thanh toán di động, việc nhận được một trong những thẻ này có thể đáng để chờ đợi.

Tôi đã liên hệ với bốn nhà sản xuất thẻ, và không ai ngoài Stratos có thể cung cấp các đơn vị đánh giá. Các công ty hoặc cam kết cung cấp cho những người ủng hộ đầu tiên của họ những đơn vị đầu tiên hoặc chưa sẵn sàng để phân phối.

Khi có thêm các đơn vị đánh giá, chúng tôi sẽ thực hiện bài kiểm tra đường thực tế. Cho đến lúc đó, chúng tôi biết đủ về cách các thẻ này hoạt động và những gì chúng làm để cung cấp cho bạn một so sánh toàn diện.

Làm thế nào nó hoạt động

Điểm bán hàng trên thẻ tín dụng thông minh là chúng mang lại sự tiện lợi. Thay vì tập trung ví của bạn với nhiều thẻ (bao gồm thẻ quà tặng và thẻ câu lạc bộ), một thẻ kỹ thuật số đại diện cho tất cả.

Stratos, Coin, Swyp và Plastc đạt được điều này một cách bất ngờ. Khi bạn nhận được một trong những thẻ này, nó đi kèm với đầu đọc magstripe trông rất giống đầu đọc thẻ Square hoặc PayPal.

Khi bạn đã xác nhận danh tính của mình, bạn sẽ có thể thêm thẻ "trường học cũ" của mình vào ứng dụng của thẻ thông minh bằng cách vuốt chúng qua đầu đọc thẻ. (Thông tin thêm về điều này trong phần "Bảo mật.") Sau đó, bằng cách sử dụng Bluetooth, ứng dụng sẽ tải thông tin đó vào thẻ tín dụng thông minh của bạn.

Làm thế nào một dải từ có thể hoạt động như nhiều thẻ khác nhau? Giống như thế này: Khi bạn chọn thẻ bạn muốn sử dụng, một cuộn dây cảm ứng được nhúng trong thẻ sẽ gửi tín hiệu lập trình lại dải từ.

Các lợi ích bổ sung

Một số thẻ này cung cấp nhiều hơn là sự tiện lợi. Chẳng hạn, ứng dụng Plastc đi kèm cũng có thể hoạt động như một nơi bạn có thể quản lý ngân sách của mình và theo dõi tất cả các giao dịch ở một vị trí trung tâm, giống như Mint.com.

Stratos, Swyp và Plastc cuối cùng sẽ cung cấp mã thông báo, một tính năng che dấu danh tính thẻ tín dụng của bạn cho mỗi giao dịch, ngăn số tài khoản thật của bạn bị lộ trong khi vi phạm dữ liệu thẻ tín dụng. (Plastc và Swyp có kế hoạch thêm tính năng này dưới dạng cập nhật sau lần ra mắt đầu tiên.)

Các thẻ này có thể được cập nhật với các bản cập nhật qua mạng, vì vậy hãy mong đợi nhiều tính năng được thêm vào khi các nhà sản xuất thẻ thông minh tìm cách làm cho sản phẩm của họ nổi bật so với phần còn lại.

Nơi họ được chấp nhận (hoặc không)

Chúng giống như bất kỳ thẻ tín dụng nào khác, vì vậy bạn sẽ có thể sử dụng chúng ở mọi nơi, phải không? Hầu hết.

Hầu hết các thẻ tín dụng trong ví của bạn thực sự được trang bị hai sọc từ tính, được gọi là "Track 1" và "Track 2." Bạn không thể nhìn thấy chúng - chúng thường được che dưới những gì trông giống như một sọc. Track 1 chủ yếu được sử dụng cho tên của bạn, trong khi Track 2 được sử dụng cho số thẻ tín dụng của bạn.

Nếu thẻ tín dụng chứa cả hai bản nhạc, thì thẻ của bạn sẽ được chấp nhận phổ biến. Nhưng, nếu thẻ chỉ chứa một bản nhạc (Bản nhạc 2), thì một số thiết bị đầu cuối thẻ tín dụng có thể không đọc được.

Coin chỉ sử dụng một bản nhạc và cung cấp danh sách các nhà bán lẻ lớn nơi thẻ của nó không được chấp nhận. Khi được hỏi nếu và khi nào thẻ sẽ được cập nhật để bao gồm cả hai bản nhạc, Coin đã không trả lời.

Đây không nhất thiết là một công cụ thỏa thuận, nhưng chắc chắn là thứ gì đó có thể ảnh hưởng đến việc chuyển đổi liền mạch từ thẻ hiện tại của bạn sang thẻ thông minh. Plastc, Swyp và Stratos đều sử dụng cả hai bản nhạc, đảm bảo thẻ của bạn sẽ được chấp nhận ở mọi nơi bạn đến.

Và, vâng: thẻ thông minh có thể được sử dụng với ATM.

Dễ như thẻ tín dụng?

Giống như chọn một thẻ ra khỏi ví của bạn, bạn sẽ cần chọn một thẻ tại máy tính tiền. Stratos, Coin, Plastc và Swyp muốn làm cho quá trình này trở nên trôi chảy nhất có thể để việc sử dụng thẻ thông minh của họ dễ dàng như cách bạn trả tiền cho mọi thứ bây giờ. Phương pháp này hơi khác nhau đối với mỗi thẻ và trong khi chúng tôi chưa có cơ hội thực hiện thử nghiệm thực tế thì đây là những gì chúng tôi biết.

• Stratos . Khi bạn đang ở trong sổ đăng ký, bạn sẽ chạm thẻ vào mặt trên của quầy (hoặc một bề mặt cứng khác) để kích hoạt. Stratos sẽ sáng lên, tại thời điểm đó bạn sẽ chọn thẻ bạn muốn sử dụng bằng cách chọn nó trên chính thẻ đó. Stratos không có màn hình thực tế - chỉ có đèn LED đại diện cho bốn thẻ chính của bạn.
• Tiền xu . Để mua hàng, bạn sẽ chạm vào nút (nó phẳng) trên thẻ để chuyển qua các thẻ có sẵn của bạn và thực hiện lựa chọn. Thẻ có màn hình LED, do đó bạn có thể thấy tên của các thẻ khi bạn chuyển qua.
• Plastc . Vì nó có màn hình e-ink lớn đáng kể, Plastc có lẽ là thẻ thân thiện với người dùng nhất. Để chọn thẻ tại điểm bán, bạn sẽ vuốt qua màn hình e-ink cho đến khi bạn tìm thấy thẻ bạn muốn sử dụng. Bạn sẽ có thể sắp xếp thứ tự của các thẻ. Hãy xem xét rằng chúng tôi sẽ không biết mức độ phản ứng của màn hình cho đến khi thẻ có sẵn để kiểm tra.
• Swyp . Cái này hoạt động rất nhiều như Plastc. Thẻ bao gồm một màn hình nhỏ hiển thị thông tin tài khoản và tên thẻ của bạn. Nó được trang bị các nút để bạn có thể chuyển qua thẻ của mình khi bạn sẵn sàng mua. Tính năng nổi bật của Swyp là cuối cùng nó sẽ tìm hiểu loại thẻ bạn muốn sử dụng dựa trên thời gian trong ngày và địa điểm.

Bảo vệ

Vì đây là một khái niệm và danh mục sản phẩm hoàn toàn mới, cả bốn nhà sản xuất đang thực hiện một cách tiếp cận rất cẩn thận về cách thẻ của bạn được lưu trữ, lập trình và giữ an toàn. Trước khi chúng tôi đi sâu vào cách tiếp cận cụ thể của thẻ, đây là cách (nói chung) cả bốn thẻ hoạt động từ góc độ bảo mật.

• Xác minh ID của bạn. Để đảm bảo không ai tạo ra thẻ tín dụng thông minh bằng tên của bạn, nhà sản xuất thẻ sẽ tiến hành quy trình xác minh nhận dạng kỹ lưỡng để đảm bảo bạn là chính bạn. Đầu tiên, bạn sẽ cung cấp tên của bạn và bốn chữ số cuối của số an sinh xã hội của bạn. Hầu hết các nhà sản xuất thẻ sử dụng dịch vụ của bên thứ ba để xác minh ID của bạn bằng cách đặt câu hỏi về địa chỉ trước đây của bạn, thành viên gia đình và các thông tin khác mà bạn chỉ nên biết.
• Thêm tài khoản vào thẻ thông minh của bạn. Như chúng tôi mong đợi, bạn sẽ chỉ có thể thêm thẻ khớp với tên tài khoản bạn đã xác minh trong bước đầu tiên. Ngoài việc quẹt thẻ, bạn sẽ chụp ảnh thẻ để đảm bảo thông tin trên thẻ khớp với những gì trên dải từ. Plastc tiến thêm một bước nữa và sử dụng camera phía trước để đảm bảo người thêm thẻ giống với người đã tạo tài khoản.
• Mất thẻ của bạn. Các cơ chế của điều này là một chút khác nhau với mỗi thẻ, nhưng điểm giống nhau: các biện pháp bảo mật đảm bảo sẽ khó sử dụng thẻ của bạn nếu bạn mất nó. Chẳng hạn, Swyp yêu cầu mã PIN gồm bốn chữ số bạn sẽ nhập vào thẻ nếu mất kết nối với điện thoại. Coin hoạt động tương tự, nhưng thay vì mã PIN, bạn sẽ được yêu cầu nhập dưới dạng một loạt các lần nhấn nút trên thẻ. Stratos và Plastc cho phép bạn xác định họ sẽ đợi bao lâu trước khi tắt máy sau khi mất điện thoại với điện thoại của bạn.
• Tuân thủ PCI DSS. Bất cứ ai chấp nhận thẻ tín dụng, trực tuyến hoặc ngoại tuyến, đều phải tuân thủ PCI DSS (Tiêu chuẩn bảo mật dữ liệu) và bao gồm thẻ thông minh. Điều này đảm bảo rằng dữ liệu thẻ họ thu thập và lưu trữ được thực hiện một cách an toàn. Nó cũng đảm bảo chúng được trang bị để ngăn chặn, phát hiện và phản ứng với bất kỳ vi phạm an ninh nào. Stratos, Plastc và Swyp đều đang làm việc để đáp ứng các yêu cầu này. Coin đã không trả lời.

Chứng minh trong tương lai

Plastc và Swyp nói với chúng tôi trong các cuộc phỏng vấn rằng họ sẽ gửi các thẻ có khả năng lập trình thẻ EMV (hoặc "chip-and-PIN"). Những thẻ tương tự cũng có thể được sử dụng cho thanh toán không tiếp xúc dựa trên NFC (nơi bạn chạm thẻ vào thiết bị đầu cuối thay vì quẹt.) Stratos cũng có kế hoạch thêm tính năng này và sẽ kết hợp nó vào phiên bản tiếp theo của thẻ.

Các tính năng này sẽ không có sẵn khi ra mắt, nhưng một khi các công ty đã sẵn sàng triển khai các bản cập nhật, thẻ sẽ được cập nhật qua mạng.

Điều này rất quan trọng vì vào cuối năm nay, một sự thay đổi trách nhiệm sẽ có hiệu lực và các thương nhân không hỗ trợ thẻ EMV sẽ chịu trách nhiệm cho các giao dịch gian lận.

Để tuân thủ, nhiều thương nhân sẽ cập nhật thiết bị đầu cuối thẻ tín dụng của họ để chấp nhận các thẻ mới này. Những thiết bị đầu cuối mới này có thể cũng sẽ hoạt động với các khoản thanh toán không tiếp xúc như Apple Pay và Google Wallet. Nếu đó là trường hợp, thì hỗ trợ phổ biến cho thanh toán không tiếp xúc có thể ở xung quanh. Tại điểm nào chúng ta sẽ hỏi: thẻ thông minh phù hợp ở đâu?